どーも！
一生に一度はスカイダイビングで空に羽ばたきたい。
高所恐怖症のジェラ（@sharaku_ko）です＾＾
今回はかなり相談が多い相談！
三代目J Soul・・・
ではなく、『三大疾病』についての話しです！！
読み方は『サンダイシッペイ』！
漢字は『三代疾病』ではなく、『三大疾病』です！
突然ですが、皆さんに問題です。
三大疾病とはなんでしょう！！！
脳みそクシュクシュになるまでよく考えてくださいね。
・・・
・・・コロナ？
違います。
こたえは、【がん・急性心筋梗塞・脳卒中】です。
・今後住宅の購入を考えている方
・住宅ローンで団信の種類を迷っている方
住宅ローンの団信。三大疾病特約をつけた方がいいの？？
住宅ローンを組もうと思ったら、三大疾病特約を勧められました。
これってつけた方がいいの？？
よくある質問です。
早速ですが私の答えです。
「費用対効果を考えると、現代の医療技術ではつけるべきではない」
です。
これには賛否両論ありますので、個人的なひとつの考え方として捉えてくださいね！
今まで住宅購入を検討したことがない方のために超簡単に説明すると、
銀行などの金融機関で住宅ローンを組むとき、必ず【団体信用生命保険】（以下、団信）という保険に強制加入します。
団信＝保険
団信とは【あなたが死んだときに住宅ローンの残りのお金を全部払ってくれる】という保険です。
これをグレードアップしたのが『三大疾病特約付き団信』です。
あなたが三大疾病にかかると、生死に関わらず住宅ローンの残りのお金を全部払ってくれるという特約です。
え？超よくない？？
私もはじめにこの特約をみたときにそう思いました。
そして、徹底的に特約事項を読みまくりました。
その結果、現時点では個人的にオススメしていません。
理由は３つ。
・条件が厳しい
・住宅ローンがなくなったら団信も消える
・費用が高い
多くの場合、金利＋0.2％程度で特約がつけられます。
（金利）1.0％／年
（返済期間）35年返済
（毎月の返済額）84,685円
これに特約を付けると、
（金利）1.2％／年
（返済期間）35年返済
（毎月の返済額）87,510円
つまり、毎月2,825円
35年間で約120万円多く払うことになります。
三大疾病をつけて一般の保険に入らないのならば安いのかもしれません。
ただ、三大疾病はあくまで住宅ローンがあることが前提なので、年をとって病気にかかりやすくなったときには残高は0円に近付いてしまいます。
逆に、通常の保険に入りながら三大疾病特約を付けるのは保険かけすぎです。
自分の将来を悪い方向に考え過ぎです。
RPGで言うと持ち物が全部「薬草」になってて他のもの持てないみたいな状態です。
毎月2,825円を三大疾病特約に払うくらいなら、健康的に暮らせるようにヨガマットとかプロテインを買った方がよほど豊かな人生が送れますよ！
・条件が厳しい
ほとんどの場合、改善しない状況が60日以上続くことが条件にあります。
これはかなり深刻な状態だと言えるでしょう。
私は医療の専門家ではありませんが、一般的に考えてそこから全回復を望むことは難しいのではないでしょうか。
急性心筋梗塞・脳卒中の発症者のうち、半数以上は死亡あるいは介護が必要になります。
この場合、一般団信で保障がおります。
個人的には一般団信でカバーできる範囲が広いので、特約をつける必要はないと思っています。
・住宅ローンがなくなったら団信も消える
３大疾病は年齢とともに発症率は上がっていきます。
つまり、住宅ローンが０円に近付いたときに保険対象になりやすいのです。
たまに
民間の保険を解約して、三大疾病の特約が付いた団信に入ります！！
という方がいます。
そんな方に考えて頂きたいのは住宅ローンを払い終わったあとの生活です。
30歳で住宅ローン35年を組むと、完済時は65歳。
そこから民間の保険に入ろうと思ったら、毎月の金額は恐ろしいほど高くなります。
若いうちにある程度の将来計画を立てるのが大事です。
まとめ
ただし、これはあくまでも私の考え方です。
私は今まで会ったことはありませんが、きっとそんな方もいるでしょう。
要は個人や世帯の【価値観の問題】です。
私は自分が重い病気にかかる未来を不安視してお金を払うくらいなら、大事な人と健康的に暮らす方にお金を使いたいです。
もし加入を検討するときは、保険がどういった条件でおりるのか、（診断ベースか？一定期間以上の入院期間が必要か？など）本気で読み込みましょう。
『病気になったのに条件を満たしていなくてもらえなかった』というのが一番最悪ですから！！
アナタにオススメな記事はこちら！！
ではまたー 😀
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